Que tengas un buen salario no significa necesariamente que el banco vaya a aprobarte una hipoteca. La entidad analiza mucho más que tus ingresos: deudas, gastos, estabilidad laboral, ahorro, historial crediticio y el conjunto de la operación pueden influir en la decisión. En este artículo te explicamos las 7 razones más habituales y qué puedes hacer si te han rechazado.
Que te rechacen una hipoteca cuando tienes un buen sueldo puede resultar difícil de entender. Sin embargo, el salario es solo una parte del estudio de solvencia que realiza una entidad financiera.
Antes de conceder una hipoteca, el banco debe analizar si podrás asumir las cuotas del préstamo. Para ello puede valorar tus ingresos, situación laboral, gastos, deudas, patrimonio, ahorro y otros compromisos financieros.
Por eso, tener un sueldo elevado no garantiza por sí solo la aprobación.
1. Tienes demasiadas deudas para tus ingresos
Puedes tener un buen salario y, aun así, presentar un nivel de endeudamiento elevado.
Préstamos personales, financiación de vehículos, tarjetas de crédito, otros préstamos hipotecarios o incluso determinadas obligaciones en las que figuras como avalista pueden influir en el análisis.
El Banco de España señala como referencia que el endeudamiento total no debería superar el 40 % de los ingresos netos mensuales, incluyendo las cuotas de otras deudas.
La CIRBE también puede influir
Las entidades pueden consultar la CIRBE del Banco de España para conocer los riesgos que tienes con otras entidades financieras. No es un registro de morosos, sino una base de datos sobre préstamos, créditos, avales y garantías.
2. Tu situación laboral no encaja con el perfil de riesgo del banco
Dos personas con el mismo sueldo pueden recibir decisiones diferentes.
La estabilidad laboral, la antigüedad, el tipo de contrato, los cambios recientes de empleo o la previsibilidad de los ingresos pueden formar parte del análisis de solvencia.
Por ejemplo, un salario elevado pero conseguido recientemente después de un cambio laboral puede ser analizado de forma diferente que unos ingresos similares mantenidos durante años.
3. No tienes suficiente ahorro para la operación
Ganar bien no significa necesariamente disponer del dinero necesario para comprar una vivienda.
El banco también puede valorar el ahorro disponible y la estructura de la operación. Habitualmente, las entidades no financian el 100 % del valor de la vivienda y existen gastos asociados a la compraventa y financiación que deben tenerse en cuenta.
Por eso, una persona con ingresos altos pero poco ahorro puede tener más dificultades que otra con un salario inferior y una posición financiera más sólida.
4. La vivienda no encaja con la financiación solicitada
El análisis no se centra exclusivamente en el cliente. La vivienda también forma parte de la operación hipotecaria.
La tasación sirve para determinar el valor de la garantía y puede afectar al importe que la entidad está dispuesta a financiar.
Además, la normativa establece que la solvencia del prestatario no debe basarse predominantemente en el valor de la garantía, salvo determinadas excepciones relacionadas con construcción o renovación de vivienda residencial.
5. Aparecen incidencias en tu historial crediticio
Un buen sueldo no elimina automáticamente una incidencia de pago.
Las entidades pueden consultar información sobre el historial crediticio y determinados registros de solvencia para valorar el riesgo de la operación.
Incluso una incidencia que consideres antigua o solucionada merece ser revisada antes de volver a solicitar financiación.
Si existen datos incorrectos, es posible solicitar su rectificación ante la entidad que los haya comunicado.
6. Tus gastos habituales hacen que la cuota sea demasiado elevada
Aquí aparece una de las razones que más sorprenden a los solicitantes.
El banco no mira únicamente cuánto ganas, sino cuánto dinero queda disponible después de tus obligaciones y gastos.
Dos personas con un sueldo de 3.000 € pueden presentar perfiles completamente diferentes si una tiene varias cuotas mensuales y la otra prácticamente ninguna.
El objetivo del estudio de solvencia es precisamente determinar si es probable que puedas cumplir las obligaciones del préstamo sin asumir un nivel de endeudamiento excesivo.
7. La operación no encaja con la política de riesgos de esa entidad
Este punto es especialmente importante.
Que un banco rechace tu hipoteca no significa necesariamente que ningún otro banco vaya a financiarte.
Cada entidad tiene sus propios criterios de riesgo y puede valorar de forma diferente determinados perfiles y operaciones. El propio Banco de España indica que las entidades son libres de aceptar o desestimar las solicitudes conforme a sus criterios de riesgos.
Por eso, cuando una operación es rechazada, puede ser más útil analizar por qué se ha rechazado y qué entidades podrían encajar mejor con el perfil, en lugar de presentar la misma solicitud repetidamente sin modificar nada.
¿Qué hacer si te han rechazado la hipoteca?
Lo primero es no asumir que la operación está perdida.
Conviene revisar:
- Tus ingresos y estabilidad laboral.
- Todas tus deudas y cuotas mensuales.
- Tu situación en CIRBE.
- Posibles incidencias en registros de solvencia.
- El ahorro disponible.
- El importe que necesitas financiar.
- La tasación y características de la vivienda.
- Las condiciones de las diferentes entidades.
Además, no existe una obligación general de que el banco explique detalladamente todas las razones de un rechazo, aunque sí existen obligaciones específicas de información cuando la decisión está relacionada con determinados registros de solvencia.
¿Te han rechazado una hipoteca con buen sueldo?
En AYA Hipotecas analizamos tu situación financiera y las características de la operación para determinar qué alternativas de financiación pueden encajar mejor con tu perfil.
No se trata simplemente de buscar una hipoteca, sino de estudiar tu caso y negociar la financiación con diferentes entidades.
Si un banco ya te ha dicho que no, antes de dar la operación por perdida, estudia tus opciones.
Solicita un estudio hipotecario con AYA Hipotecas y cuéntanos tu caso.
