Si tienes dificultades para afrontar las cuotas de tu hipoteca, existen medidas de protección y diferentes alternativas antes de llegar a una situación de impago. Te explicamos quién puede acogerse a ellas y qué opciones puedes valorar.
Qué ayudas existen para pagar la hipoteca
Tener dificultades para pagar una hipoteca no significa necesariamente que exista una subvención directa para cubrir las cuotas.
En España existen medidas de protección para determinados deudores hipotecarios en situación de vulnerabilidad, además de diferentes alternativas para intentar reducir o adaptar la carga mensual.
Una de las principales vías es el Código de Buenas Prácticas para la reestructuración viable de las deudas con garantía hipotecaria sobre la vivienda habitual, regulado en el Real Decreto-ley 6/2012 y posteriormente modificado.
Código de Buenas Prácticas hipotecarias
El Código de Buenas Prácticas establece medidas destinadas a determinados hogares que se encuentran en una situación de especial dificultad económica.
Para poder beneficiarse de sus medidas es necesario cumplir todos los requisitos establecidos legalmente, relacionados, entre otros aspectos, con los ingresos de la unidad familiar, la situación económica y las características del préstamo y de la vivienda.
Además, la hipoteca debe recaer sobre la vivienda habitual. El Banco de España señala expresamente que estas medidas no se aplican, con carácter general, cuando la garantía es una segunda residencia o un inmueble destinado a otros usos.
Requisitos para acceder a las medidas
Los requisitos dependen del régimen concreto al que pueda acogerse el deudor.
Entre los aspectos que se tienen en cuenta están:
- Los ingresos de la unidad familiar.
- La situación económica del hogar.
- La carga que representa la hipoteca sobre los ingresos.
- Las circunstancias de vulnerabilidad existentes.
- El precio de adquisición de la vivienda.
- Que se trate de la vivienda habitual.
La normativa también contempla umbrales de ingresos más elevados en determinados casos de discapacidad, dependencia o enfermedad grave, entre otras situaciones de especial vulnerabilidad.
Por eso, no todas las personas que tienen dificultades económicas pueden acogerse automáticamente al Código de Buenas Prácticas.
Qué soluciones pueden aplicarse
Cuando se cumplen los requisitos correspondientes, el Código de Buenas Prácticas contempla diferentes medidas destinadas a facilitar la continuidad del pago.
Entre ellas se encuentra la reestructuración de la deuda hipotecaria, que puede modificar las condiciones del préstamo para intentar reducir la carga financiera del hogar.
En determinados supuestos también pueden contemplarse otras soluciones, como:
- Ampliación del plazo de amortización.
- Reducción de la cuota mediante una reestructuración.
- Medidas específicas sobre los intereses.
- Una segunda reestructuración en determinadas circunstancias.
- Dación en pago cuando se cumplen los requisitos establecidos.
La aplicación concreta depende de la situación del deudor y de las condiciones previstas en la normativa.
Qué hacer si no puedes pagar la hipoteca
Si sabes que vas a tener dificultades para afrontar las próximas cuotas, no conviene esperar a acumular varios impagos.
Lo recomendable es analizar cuanto antes la situación financiera y conocer las alternativas disponibles.
Dependiendo del caso, puede ser necesario estudiar una reestructuración, una modificación de las condiciones de la hipoteca, una refinanciación o incluso una nueva operación que permita reducir la carga financiera.
También es importante comprobar si se cumplen los requisitos para acogerse al Código de Buenas Prácticas y si la entidad financiera está adherida al mismo. El BOE publicó en julio de 2026 la relación actualizada de entidades adheridas.
¿Puede ayudarte una refinanciación?
Cuando una persona no cumple los requisitos para acceder a las medidas de protección o necesita una solución diferente, puede ser conveniente estudiar otras alternativas de financiación.
Una refinanciación hipotecaria puede permitir modificar determinadas condiciones de la deuda para intentar adaptar las cuotas a la capacidad económica del cliente.
También puede estudiarse una reunificación de deudas cuando existen varios préstamos o créditos que están aumentando el esfuerzo financiero mensual.
La solución adecuada depende de cada situación, por lo que antes de tomar una decisión conviene analizar ingresos, deudas, cuota hipotecaria y capacidad de pago.
Busca una solución antes de dejar de pagar
Las dificultades económicas pueden aparecer por diferentes motivos, como una reducción de ingresos, un cambio laboral, un aumento de gastos o una acumulación de deudas.
En AYA Hipotecas estudiamos tu situación financiera y analizamos las alternativas disponibles para ayudarte a encontrar una solución viable.
Si tienes dificultades para pagar tu hipoteca y quieres estudiar tus opciones, contacta con AYA Hipotecas y solicita un estudio personalizado.
