Préstamos hipotecarios
La demanda de créditos de los hogares es la parte más importante de todos los créditos concedidos por las entidades de crédito y los establecimientos financieros de crédito. De esta financiación, la parte más relevante es el crédito hipotecario, la que se dedica a la adquisición y rehabilitación de la vivienda, siendo el resto básicamente para financiación de consumo.
Como dato, tengamos en cuenta, que en el año 2008 se alcanzó el récord de financiación total (básicamente por la financiación destinada a las actividades de las empresas productivas) provocando un mínimo del 44% el crédito otorgado a los hogares que también, sin embargo, en este año alcanzó su máximo 819.412 millones de euros.
A partir de entonces el crédito ha ido disminuyendo, con el impacto evidente de la pandemia en el 2020 (nótese el incremento de la demanda total de crédito en este año debido a las empresas a causa precisamente de la pandemia).
Con respecto a este último aspecto, la máxima financiación se alcanzó en el año 2010 con 662,8 miles de millones de euros. Desde entonces ha ido disminuyendo y parece haberse estabilizado en algo más de los 500 miles de millones de euros.
Otro dato interesante puede ser ver la evolución de la financiación de la vivienda comparada con la evolución del PIB de nuestro país, y comparada con la participación de las rentas salariales del PIB.
En el momento de máxima financiación a la vivienda (año 2010) los ingresos salariales representaban un 82% de dicho crédito inmobiliario. Es decir, todos los ingresos de los asalariados españoles de todo el año, no eran suficientes para devolver la deuda que financiaba la adquisición y rehabilitación de la vivienda.
Hoy en día el 55% de la demanda total corresponde a los hogares, que destinan más del 70% a la adquisición y rehabilitación de la vivienda.
En el año 2020, los ingresos anuales supusieron el 108% del crédito inmobiliario. En los últimos años los ingresos de los salarios han estado por encima de la deuda viva debido a la financiación de la vivienda.
Sin duda se llegó a crear un mercado, digamos, excesivo respecto a lo que supone el esfuerzo que debe realizarse para adquirir una vivienda en nuestro país. Hoy en día, la situación parece tender a ser más razonable.
Obviamente, esta demanda ha venido y viene condicionada por una serie de aspectos que vamos a tratar a continuación, y que deben tenerse en cuenta a la hora de diseñar un préstamo inmobiliario para su comercialización.
Aspectos para diseñar un préstamo inmobiliario
1- Condicionantes demográficos.
Porcentaje o cantidad de población .
Precio de la vivienda, renta, tipos de interés, etc.
