Ser autónomo o trabajar por cuenta ajena puede cambiar la forma en la que un banco estudia una solicitud de hipoteca. La diferencia no está únicamente en cuánto ganas, sino en cómo puede comprobar la estabilidad de tus ingresos y tu capacidad para afrontar la cuota.
Cuando dos personas solicitan una hipoteca con unos ingresos similares, el banco no siempre las analiza de la misma manera. La situación laboral es uno de los factores que puede influir en el estudio de solvencia.
Esto ocurre especialmente al comparar a un trabajador asalariado con un autónomo. La diferencia no significa que uno tenga más posibilidades que otro, sino que la forma de demostrar la estabilidad económica es distinta.
¿Qué analiza el banco al conceder una hipoteca?
El banco realiza un estudio de solvencia antes de decidir si concede la financiación. Para ello puede valorar los ingresos, gastos, deudas, patrimonio y situación laboral del solicitante. También consulta información sobre sus riesgos financieros.
Por tanto, no se trata únicamente de comprobar cuánto dinero entra cada mes, sino de determinar si esos ingresos son suficientes y sostenibles para asumir una nueva cuota hipotecaria.
¿Por qué un asalariado puede tener un análisis diferente?
En un trabajador por cuenta ajena, la nómina permite al banco comprobar de una forma relativamente directa los ingresos periódicos.
Además, puede valorar aspectos como:
- Tipo de contrato.
- Antigüedad en la empresa.
- Estabilidad laboral.
- Ingresos recurrentes.
- Otras deudas y <br>gastos.
El Banco de España indica que, dentro del análisis de solvencia, las entidades pueden considerar el tipo de contrato, la antigüedad y la trayectoria laboral.
¿Y qué ocurre con un autónomo?
En el caso de un autónomo, el banco no dispone de una nómina fija que utilizar como referencia. Por eso necesita analizar con mayor detalle la evolución de la actividad y los ingresos declarados.
Puede tener en cuenta aspectos como:
- Evolución de los ingresos.
- Beneficios de la actividad.
- Antigüedad del negocio.
- Gastos profesionales.
- Declaraciones fiscales.
- Endeudamiento.
Esto explica por qué una operación puede requerir más documentación cuando el solicitante trabaja por cuenta propia.
¿Significa esto que un autónomo lo tiene más difícil?
No necesariamente.
Un autónomo con una actividad consolidada, ingresos estables y una situación financiera saneada puede presentar un perfil hipotecario sólido.
El problema aparece cuando los ingresos son muy variables, la actividad tiene poca antigüedad o la documentación no refleja correctamente la capacidad económica real.
Por eso, más que comparar si es mejor ser autónomo o asalariado, lo importante es cómo interpreta cada banco el perfil financiero concreto.
¿Por qué puede ser importante negociar con varios bancos?
Cada entidad establece sus propios criterios de análisis y política de riesgos. Una operación que no encaja en un banco puede tener una valoración diferente en otra entidad.
En perfiles como los autónomos, conocer estas diferencias puede ser especialmente importante.
En AYA Hipotecas analizamos cada situación de forma individual y negociamos con diferentes entidades financieras para buscar la financiación que mejor encaje con cada perfil. AYA está registrada como intermediario de crédito inmobiliario en el Banco de España con el número D680.
¿Autónomo o asalariado? Lo importante es tu perfil financiero
Ser autónomo no significa tener menos opciones para conseguir una hipoteca, igual que tener una nómina no garantiza automáticamente que el banco vaya a aprobarla.
La entidad valorará el conjunto de tu situación económica y tu capacidad para afrontar la financiación.
Si quieres saber cómo puede valorar un banco tu perfil, en AYA Hipotecas estudiamos tu situación y buscamos las opciones que mejor encajen contigo. Solicita tu estudio hipotecario gratuito y sin compromiso.
