El aval ICO para jóvenes facilita el acceso a la primera vivienda a compradores que cuentan con capacidad para asumir una hipoteca, pero no han conseguido reunir suficiente ahorro para la entrada. Te explicamos quién puede acceder, cuánto puede cubrir el aval y cómo funciona en 2026.
Comprar una primera vivienda puede resultar complicado cuando el principal obstáculo es reunir el ahorro necesario para la entrada. Para estos casos existe la Línea de Avales para la adquisición de primera vivienda de jóvenes y familias con menores a cargo, gestionada por el ICO por cuenta del Ministerio de Vivienda y Agenda Urbana.
El programa permite que determinados compradores puedan acceder a una financiación hipotecaria superior al 80 % habitual, siempre que cumplan los requisitos y la entidad financiera apruebe la operación.
Qué es el aval ICO para jóvenes
El aval ICO es una garantía pública, no una subvención que se entregue directamente al comprador.
Su objetivo es respaldar una parte del préstamo hipotecario para facilitar que la financiación pueda llegar hasta el 100 % del menor entre el precio de adquisición y el valor de tasación de la vivienda, sin incluir impuestos ni gastos de compra.
La línea está dotada con 2.500 millones de euros y el plazo actual para formalizar las operaciones llega hasta el 31 de diciembre de 2027.
Quién puede solicitar el aval ICO
El programa para jóvenes está dirigido a personas que quieran adquirir su primera vivienda habitual y permanente en España.
Entre los principales requisitos se encuentran:
- Tener como máximo 35 años en el momento de formalizar la hipoteca.
- Ser mayor de edad y tener residencia legal en España durante los dos años anteriores a la solicitud.
- Comprar la primera vivienda.
- Destinarla a residencia habitual y permanente.
- No ser propietario de otra vivienda, salvo determinadas excepciones previstas por el programa.
- No encontrarse en situación de morosidad en la CIRBE.
- No superar el límite de patrimonio establecido.
- No superar el límite de ingresos aplicable.
- Respetar el precio máximo de compra establecido para cada comunidad autónoma.
En caso de que haya dos compradores, ambos deben cumplir los requisitos correspondientes al programa de jóvenes.
Qué vivienda se puede comprar
El inmueble debe estar situado en España y utilizarse como vivienda habitual y permanente.
Puede tratarse tanto de una vivienda nueva como de segunda mano. Además, el precio máximo permitido depende de la comunidad autónoma donde se encuentre el inmueble.
Cuánto puede financiar el aval ICO
El préstamo puede alcanzar hasta el 100 % del menor entre el precio de adquisición y el valor de tasación, siempre que se cumplan las condiciones del programa y la entidad financiera apruebe la operación.
El aval del Estado puede cubrir hasta el 20 % del principal del préstamo. Este porcentaje puede alcanzar el 25 % cuando la vivienda tiene una calificación energética D o superior.
Esto no significa que el ICO te entregue ese porcentaje del dinero. El aval funciona como una garantía frente a la entidad financiera para facilitar una financiación más elevada.
Además, los impuestos y gastos asociados a la compra no están incluidos en ese 100 % de financiación.
Cómo solicitar el aval ICO para jóvenes
El aval no se solicita directamente al ICO por parte del comprador.
Primero debes solicitar la financiación a una de las entidades financieras adheridas al programa. Es la entidad quien estudia la operación y tramita el aval cuando corresponde.
El banco seguirá realizando su propio análisis de solvencia y decidirá si concede la hipoteca de acuerdo con sus políticas internas de riesgo. Por tanto, cumplir los requisitos del aval no garantiza automáticamente la aprobación de la hipoteca.
Entre la documentación que puede ser necesaria se encuentra la acreditación de identidad y residencia, documentación sobre la vivienda, tasación, información sobre ingresos y documentación que permita comprobar que se cumplen las condiciones del programa.
¿El aval ICO garantiza que te concedan la hipoteca?
No.
El aval facilita el acceso a una financiación más elevada, pero la entidad bancaria sigue teniendo que aprobar la operación.
Por eso es importante diferenciar dos cuestiones:
Cumplir los requisitos del aval ICO no significa necesariamente cumplir los requisitos de riesgo del banco.
Los ingresos, estabilidad laboral, deudas, capacidad de pago y características de la vivienda siguen siendo relevantes para que la entidad acepte la operación.
¿Merece la pena solicitar una hipoteca con aval ICO?
Para un joven que tiene ingresos suficientes para afrontar una hipoteca pero no dispone del ahorro necesario para aportar una entrada elevada, puede ser una alternativa especialmente interesante.
Además, el aval ICO no impone por sí mismo el tipo de interés de la hipoteca. Las condiciones financieras del préstamo se acuerdan con la entidad bancaria, que continúa aplicando sus propios criterios.
Por eso, más que buscar únicamente un banco que trabaje con el aval, conviene estudiar qué entidad puede ofrecer las condiciones más adecuadas para cada perfil.
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El aval ICO puede ser una oportunidad para jóvenes que quieren comprar su primera vivienda pero necesitan una financiación superior a la habitual.
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