Edad de las personas aseguradas
Como ya se ha dicho, el principal valor que tienen las prestaciones de seguros de vida ligados a hipotecas es acudir en ayuda de una persona o de una familia en un momento realmente inesperado.
Este hecho se ve claramente confirmado por el dato de que los asegurados identificados en la base de datos tenían, en el momento del fallecimiento, una edad media de 55,5 años.
El promedio de 55,5 años se ve confirmado por el hecho de que la mediana de los datos es prácticamente idéntica: se sitúa en los 56 años. Esto quiere decir que, en términos medios, el seguro ligado a préstamos hipotecarios actúa sobre personas que fallecen unos 30 años antes de lo que sería previsible si se toma como referencia la esperanza de vida media.
Es notable, en todo caso, recordar que, en términos generales, una de cada cinco personas que tiene la desgracia de tener que hacer uso de su seguro de hipoteca tiene o tenía menos de 46 años y, en torno a tres cuartas partes tiene o tenía menos de 60.
Las prestaciones
La prestación media en los fallecimientos considerados en este estudio es de 34.784 euros. Si los óbitos se distribuyen por percentiles, la medida mediana es de unos 18.000 euros.
La siguiente tabla muestra la distribución de las prestaciones pagadas por seguros de vida vinculados a préstamos hipotecarios:
Si bien la prestación media de los seguros ligados a hipotecas puede parecer baja, hay que tener en cuenta varios factores:
- El primer factor es que, como se ha dicho, se trata de un promedio. Los datos que aquí se muestran sugieren que uno de cada 20 fallecimientos cubiertos por seguros ligados a hipoteca está por encima de los 110.000 euros, y uno de cada 10 supera los 80.000.
- El segundo factor que hay que tener en cuenta es que los fallecimientos de las personas con deudas pendientes no se suelen producir inmediatamente después de haberse constituido el préstamo hipotecario, sino años después.
- Esto implica que una parte del préstamo hipotecario ha sido reintegrado a la entidad financiera antes del infortunio.
Por último, también hay que tener en cuenta que el mercado inmobiliario español es muy variado y, aunque en grandes ciudades se pueden ver comúnmente precios elevados e incluso muy elevados, esto no necesariamente es la tónica de todo el mercado nacional. Las propias estadísticas sobre hipotecas constituidas del Instituto Nacional de Estadística (INE) revelan que la hipoteca media de vivienda que actualmente se firma en el mercado español está ligeramente por encima de los 125.000 euros.
Finalmente, señalar que la información por tramos de edad refleja que son los fallecidos entre 36 y 45 años los que perciben prestaciones más elevadas.
