Comprar una segunda vivienda requiere normalmente más ahorro y una planificación financiera mayor que adquirir una vivienda habitual. En esta guía te explicamos qué opciones existen, cuánto puedes necesitar y qué factores analizará el banco antes de aprobar la financiación.
Comprar una segunda vivienda puede ser una buena opción para disponer de una residencia vacacional, contar con un inmueble para alquilar o invertir en patrimonio. Sin embargo, financiar esta compra suele requerir una planificación diferente a la de una vivienda habitual.
Las entidades analizan con especial atención la capacidad económica del solicitante, las deudas que ya tiene y el ahorro disponible. Además, el porcentaje de financiación puede ser inferior al de una vivienda habitual.
¿Se puede pedir una hipoteca para comprar una segunda vivienda?
Sí. Tener una hipoteca sobre la vivienda habitual no impide solicitar otra para comprar una segunda residencia.
Eso sí, la entidad tendrá en cuenta la cuota de la hipoteca que ya estás pagando junto con la nueva financiación. Por este motivo, la capacidad de pago y el nivel de endeudamiento adquieren especial importancia. El Banco de España señala que las entidades deben evaluar la capacidad del cliente para hacer frente a las obligaciones derivadas del préstamo.
Por tanto, no se trata únicamente de saber cuánto vale la segunda vivienda, sino de comprobar si tu situación financiera permite asumir una nueva cuota.
¿Cuánto dinero necesito para financiar una segunda vivienda?
Uno de los principales aspectos que debes valorar es que la financiación puede ser inferior a la habitual.
Porcentaje de financiación
Como referencia, algunas entidades ofrecen actualmente hasta el 70% del valor de la vivienda para una segunda residencia, frente a porcentajes superiores que pueden aplicarse a una vivienda habitual.
Por ejemplo, si una vivienda cuesta 200.000 € y la entidad financia el 70%, el préstamo sería de hasta 140.000 €. Los 60.000 € restantes tendrías que aportarlos con recursos propios, además de los gastos asociados a la compraventa.
El porcentaje final, sin embargo, depende de la entidad, del inmueble y del perfil financiero del solicitante.
Ahorros necesarios para la entrada y los gastos
Además de la parte del precio que no financie la hipoteca, debes contar con los impuestos y otros gastos asociados a la compraventa.
Por eso, antes de buscar una segunda vivienda conviene calcular el capital disponible, la financiación necesaria y el coste total de la operación, no únicamente el precio del inmueble.
¿Qué tiene en cuenta el banco para conceder la hipoteca?
La entidad analizará tu situación financiera para determinar si puedes asumir el nuevo préstamo.
Ingresos y estabilidad económica
Los ingresos recurrentes y la estabilidad laboral o profesional son factores importantes en el análisis de solvencia.
También se valorará que, después de pagar todas tus obligaciones financieras, dispongas de suficiente capacidad económica para afrontar la nueva cuota.
Hipoteca de la vivienda habitual y otras deudas
Si ya tienes una hipoteca, su cuota se tendrá en cuenta en el estudio. Lo mismo ocurre con préstamos personales, financiación de vehículos u otras deudas.
Por eso, tener una hipoteca vigente no significa necesariamente que no puedas financiar una segunda vivienda, pero sí puede reducir el importe que la entidad esté dispuesta a conceder.
Ahorros y patrimonio
Disponer de ahorros suficientes para cubrir la entrada y los gastos puede mejorar la viabilidad de la operación.
Además, contar con otros inmuebles o patrimonio puede ser relevante en determinados casos, aunque cada entidad analizará la operación según sus propios criterios de riesgo.
¿Qué alternativas existen para financiar una segunda vivienda?
La opción más habitual es solicitar una hipoteca utilizando como garantía la propia vivienda que se quiere comprar.
Sin embargo, existen otras estructuras que pueden estudiarse dependiendo del perfil y del patrimonio disponible.
Hipoteca sobre la nueva vivienda
Es la alternativa más sencilla: la vivienda que compras actúa como garantía del préstamo.
La cantidad que pueda financiarse dependerá de la tasación, del precio de compra y, sobre todo, de la capacidad económica del solicitante.
Utilizar otra vivienda como garantía
En determinadas operaciones puede plantearse una financiación respaldada por más de un inmueble.
El Banco de España explica que una misma hipoteca puede tener varios inmuebles como garantía, aunque esta estructura tiene implicaciones importantes: las propiedades quedan vinculadas a la deuda y su liberación posterior no es automática.
Por eso, es una alternativa que debe estudiarse individualmente antes de tomar una decisión.
¿Cómo conseguir mejores condiciones para una segunda vivienda?
No todas las entidades aplican exactamente los mismos criterios a este tipo de operaciones. La financiación máxima, el plazo, el tipo de interés y el análisis de riesgo pueden variar.
Comparar diferentes alternativas puede ayudarte a encontrar una estructura que encaje mejor con tu situación.
En AYA Hipotecas analizamos tu perfil, tus ingresos, las deudas existentes, el ahorro disponible y las características de la vivienda para buscar opciones entre diferentes entidades. AYA es un intermediario de crédito inmobiliario registrado en el Banco de España y trabaja con más de 25 entidades financieras.
¿Quieres saber cuánto puedes financiar?
Si estás pensando en comprar una segunda vivienda, antes de reservar el inmueble es recomendable conocer qué importe podrías financiar y qué aportación necesitarías realizar con tus propios ahorros.
En AYA Hipotecas estudiamos tu situación de forma personalizada y negociamos con diferentes entidades para buscar una financiación adaptada a tu perfil.
Solicita tu estudio hipotecario y descubre qué opciones tienes para financiar tu segunda vivienda.
