Medidas para minimizar el impacto de la subida de tipos en el Euribor y en las hipotecas
La decisión del BCE de incrementar el precio del dinero para enfriar la economía y contener la inflación conlleva un fuerte aumento en las cuotas mensuales de los préstamos hipotecarios de las familias españolas, ya sean a tipo variable, o a tipo fijo, si éstas se suscriben en el contexto actual.
Esto ampliamente conocido que el endurecimiento de la política monetaria ha llevado a una dinámica alcista del Euribor, al que en nuestro país se dispone de 3,7 millones de hipotecas.
Lo que está provocando un fuerte aumento en las cuotas mensuales hipotecarias de las familias, que además se va extendiendo a medida que se producen las revisiones periódicas correspondientes a las hipotecas referenciadas a tipo variable.
Subida del tipo de interés
El tipo de interés a un año ha subido más de trescientos puntos básicos en apenas diez meses, situándose prácticamente en el 3,3% al final del 2022, tras haber permanecido seis años en terreno negativo.
El nuevo Código de Buenas Prácticas para deudores hipotecarios en riesgo de vulnerabilidad, se aplicará a las personas físicas que sean titulares de préstamos garantizados con hipoteca inmobiliaria sobre la vivienda habitual (…), cuyo precio de adquisición no exceda de 300.000 €, constituidos hasta el 31 de diciembre de 2022.
Si las familias son vulnerables, pero no superan la tasa de esfuerzo del 50% se establece un supuesto especial. La cadencia se reduce a 2 años a un tipo de interés distinto y el plazo de la hipoteca se puede alargar hasta 7 años. Esto supone una solución a corto plazo, pero con un coste a largo plazo superior. Más allá de las situaciones más críticas, las familias deben evaluar hasta qué cierto punto les compensa la ampliación del préstamo, ya que cuanto más dure la hipoteca, más intereses acabarán pagando.
Por otro lado, el acuerdo finalmente alcanzado y publicado, es lo suficientemente complejo para requerir asesoramiento financiero presencial. Además, las entidades financieras deberán proporcionar formación a la red sobre los procedimientos a llevar a cabo en la revisión de las hipotecas.
En función de las circunstancias (ciertos colectivos o localizaciones geográficas) es imposible ejecutar un desahucio sin sufrir un severo impacto reputacional. Aspecto del que los bancos, en el sentir popular, no andan excesivamente holgados desde hace tiempo.
Los bancos son quienes acaban soportando los riesgos y muchas veces las intervenciones de la Administración no son absolutamente necesarias. De hecho, alguna entidad ya ha reconocido que el acuerdo supone un coste importante y tendrá un impacto significativo en las provisiones, pero la prioridad debe pasar por apoyar a los clientes, reconocen.
Es evidente que no debe existir ninguna objeción a las decisiones que en su día tomaron prestamistas y prestatarios que, en el uso de sus facultades y criterio, eligieron la opción que consideraron mejor para sus intereses. Hubo personas que prefirieron aprovechar los bajos tipos de interés y contratar la hipoteca a tipo variable.
Otras decidieron cubrirse del riesgo y lo hicieron a tipo fijo. Por su parte los bancos comercializaron los productos bajo los parámetros de riesgo-rentabilidad del momento y siguiendo su estrategia comercial.
