El aval ICO cubre hasta el 20% de la entrada de la primera vivienda y ayuda a quienes no han podido ahorrar, y se mantiene disponible hasta final de año con posible prórroga.
El acceso a la vivienda en propiedad sigue siendo uno de los principales problemas para jóvenes y familias en España. Para ayudar a que comprar la primera vivienda sea más fácil, el Gobierno lanzó en 2024 una línea de avales públicos a través del Instituto de Crédito Oficial (ICO). Esta medida permite financiar hasta el 100% del precio de la vivienda, aunque el comprador no tenga ahorros suficientes para la entrada inicial.
El aval cubre hasta el 20% del valor de la vivienda, que normalmente es la parte que se paga como entrada. Esto significa que los compradores pueden acceder a una hipoteca aunque no tengan ese dinero ahorrado.
La línea de avales cuenta con un presupuesto total de 2.500 millones de euros y estará disponible hasta el 31 de diciembre de 2025, según la normativa actual. Según el ICO, podría ampliarse hasta finales de 2027 si hay suficiente demanda y el Gobierno lo aprueba, aunque todavía no hay confirmación oficial.
En 2025, la puesta en marcha de esta medida está siendo más lenta de lo previsto, y su uso sigue siendo limitado. Por eso, el Gobierno y los bancos estudian ajustes para que el programa funcione mejor y llegue a más personas.
Además, los bancos señalan que el diseño actual del sistema, en el que el aval se concede después de aprobar la hipoteca, dificulta que esta garantía pública se tenga en cuenta en los comités de riesgo de las entidades, reduciendo su efectividad.
¿Qué ofrece esta línea de avales?
El Estado actúa como garante de una parte del préstamo hipotecario, generalmente hasta el 20% del precio de compra. Esto permite que los bancos puedan ofrecer hipotecas que financien hasta el 100% del valor de la vivienda cuando el comprador no tiene los ahorros para la entrada. En viviendas con buena eficiencia energética, el aval puede llegar hasta el 25%.
Es importante aclarar que este aval no es un dinero que te den directamente, sino una garantía que respalda la hipoteca frente al banco. Esto quiere decir que, aunque no supone un coste adicional para el comprador, el banco debe aceptar la garantía y el solicitante debe cumplir los requisitos normales de solvencia y capacidad de pago.
¿A quién va dirigido?
Esta línea de avales está pensada para personas que tienen ingresos estables pero no han podido ahorrar para la entrada de la hipoteca. Está dirigida especialmente a:
- Jóvenes de hasta 35 años.
- Familias con hijos a cargo, sin límite de edad.
Para poder beneficiarse del aval:
- La vivienda debe ser la primera propiedad del solicitante.
- Debe destinarse a residencia habitual.
- Se exige residencia legal en España y capacidad de pagar la hipoteca, ya que el aval público no reemplaza la evaluación de solvencia que hace el banco.
Situación de la medida a finales de 2025
Aunque hay 2.500 millones de euros disponibles para avales, su uso ha sido más lento de lo previsto. Solo se ha utilizado una parte de esos fondos, y por eso el Gobierno y los bancos estudian ajustes para que la medida funcione mejor.
Los bancos también destacan que, al concederse el aval después de aprobar la hipoteca, se dificulta que esta garantía se considere en los comités de riesgo, reduciendo su impacto real en la concesión de préstamos.
En Aya Hipotecas analizamos de forma personalizada si esta ayuda se adapta a tu situación y qué opciones reales tienes para financiar la compra de tu primera vivienda. Te acompañamos en todo el proceso, resolviendo dudas, revisando tu perfil y negociando con los bancos para conseguir la mejor hipoteca para ti.
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