Dos personas con una situación económica similar pueden recibir respuestas diferentes al pedir una hipoteca. La razón está en que cada entidad aplica sus propios criterios de riesgo y puede valorar de forma distinta el perfil del cliente y la operación.
Cuando solicitas una hipoteca, es posible que un banco apruebe tu operación mientras otro la rechace. Esto no significa necesariamente que uno de los dos esté equivocado.
Cada entidad establece sus propias políticas de riesgo y analiza factores como los ingresos, la estabilidad laboral, las deudas, los ahorros o las características de la vivienda.
Por eso, el banco que mejor encaja con tu perfil no tiene por qué ser siempre tu banco habitual.
Cada banco analiza el riesgo de forma diferente
Todas las entidades deben estudiar la solvencia del cliente antes de conceder una hipoteca. La normativa establece que deben valorar aspectos como los ingresos, gastos, situación laboral, activos, ahorro y compromisos financieros.
Sin embargo, cada banco puede aplicar sus propios criterios internos para decidir qué operaciones considera adecuadas.
Por ejemplo, una entidad puede ser más flexible con determinados perfiles profesionales, mientras otra puede ser más conservadora. Esto puede afectar especialmente a:
- Autónomos con ingresos variables.
- Personas con otros préstamos.
- Clientes con poca antigüedad laboral.
- Solicitudes con un porcentaje de financiación elevado.
- Personas con ingresos procedentes de diferentes fuentes.
¿Qué factores tiene en cuenta el banco?
Aunque los criterios varían entre entidades, normalmente se analiza:
Ingresos y estabilidad: se comprueba que los ingresos sean suficientes y permitan afrontar las cuotas.
Deudas existentes: otros préstamos, tarjetas u obligaciones reducen la capacidad disponible para asumir una nueva cuota. Las entidades pueden consultar la CIRBE para conocer los riesgos financieros existentes.
Ahorros y financiación solicitada: cuanto mayor sea el porcentaje que necesitas financiar respecto al valor de la vivienda, mayor importancia tendrá este aspecto en el análisis.
La vivienda: el precio de compra, la tasación y las características del inmueble también forman parte del estudio de la operación.
El mismo perfil puede encajar mejor en otro banco
Esta es una de las principales razones por las que comparar entidades puede ser importante.
No existe un banco que sea el mejor para todos los perfiles. Una entidad puede considerar adecuada una operación que otra considera demasiado arriesgada.
Por eso, si un banco rechaza tu solicitud, no significa necesariamente que no puedas conseguir financiación en otra entidad. Lo importante es conocer el motivo del rechazo y analizar qué bancos pueden encajar mejor con tu situación.
En AYA Hipotecas estudiamos cada perfil y trabajamos con diferentes entidades para buscar opciones de financiación adaptadas a las características de cada cliente.
¿Qué hacer si un banco rechaza tu hipoteca?
Antes de presentar nuevas solicitudes, conviene analizar por qué se ha rechazado la operación y revisar aspectos como los ingresos, endeudamiento, ahorro y porcentaje de financiación.
El objetivo no es solicitar una hipoteca en todos los bancos, sino encontrar las entidades cuyos criterios encajen mejor con tu perfil.
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