Firmar una reserva sin tener clara la viabilidad de la hipoteca puede poner en riesgo el dinero entregado. Contar con un bróker hipotecario antes de dar ese paso puede ayudarte a reducir riesgos y encontrar la financiación que mejor se adapte a tu situación.
Cuando una persona encuentra una vivienda que quiere comprar, es habitual que entregue una cantidad de dinero para reservarla y retirarla temporalmente del mercado. El problema aparece cuando la compra depende de una hipoteca y, después de firmar el acuerdo, el banco deniega la financiación.
En ese caso, recuperar el dinero de la reserva no está garantizado. Dependerá de las condiciones del documento firmado, de las cláusulas incluidas y de las circunstancias concretas de la operación.
El Banco de España advierte de la importancia de actuar con prudencia al firmar un contrato de arras mientras se busca financiación. Las entidades no están obligadas a aprobar una hipoteca y estudian cada solicitud según sus criterios de riesgo. Además, no existe un plazo fijo para que el banco responda a una solicitud.
¿Puedes recuperar el dinero si te deniegan la hipoteca?
La respuesta depende de lo que hayas firmado. Si el acuerdo incluye una cláusula que condiciona la compraventa a la concesión de la hipoteca y establece que el dinero se devolverá en caso de denegación, el comprador podrá normalmente recuperarlo si cumple los requisitos pactados y acredita la respuesta del banco.
En cambio, si el contrato no contempla esta posibilidad, existe el riesgo de perder la cantidad entregada. Esto puede ocurrir especialmente cuando se han pactado arras penitenciales, cuyo régimen se recoge en el artículo 1454 del Código Civil. No obstante, el efecto concreto dependerá del tipo de acuerdo y de su redacción.
Por eso, antes de firmar, es importante comprobar qué tipo de documento se está suscribiendo, reserva o arras, qué obligaciones establece y qué ocurrirá si finalmente no se consigue la financiación.
Cómo proteger tus ahorros antes de reservar una vivienda
Si necesitas una hipoteca para comprar, es recomendable revisar la financiación antes de comprometer una cantidad de dinero. Para reducir el riesgo, conviene:
- Analizar la viabilidad hipotecaria: revisar los ingresos, los ahorros, las deudas y el importe que se necesita financiar.
- Incluir una cláusula de financiación: pactar por escrito qué sucede con el dinero si el banco deniega la hipoteca.
- Fijar plazos realistas: tener en cuenta que el estudio de una solicitud puede requerir tiempo y documentación adicional.
El Banco de España recomienda incluir expresamente en el acuerdo la posibilidad de recuperar las arras si se deniega la hipoteca. También señala que la entidad necesita tiempo para analizar la solvencia del solicitante y que no hay un plazo determinado para aprobar la operación.
Por qué contar con un bróker hipotecario antes de firmar
El asesoramiento hipotecario previo puede ayudar a evitar que el comprador se comprometa con una vivienda sin conocer suficientemente sus opciones de financiación. Un bróker hipotecario analiza el perfil económico del comprador, estudia las alternativas disponibles entre distintas entidades y busca las condiciones que mejor encajen con sus necesidades.
Este acompañamiento permite tomar decisiones con más información antes de entregar una señal. Aunque ningún bróker puede garantizar que un banco apruebe una hipoteca, estudiar la viabilidad de la operación con antelación puede ayudar a reducir el riesgo de asumir compromisos económicos que después no se puedan cumplir.
Además, comparar distintas ofertas permite valorar no solo si es posible conseguir financiación, sino también qué condiciones pueden resultar más adecuadas para cada comprador. La concesión definitiva seguirá dependiendo de la evaluación de la entidad financiera.
Desde AYA Hipotecas siempre recomendamos consultarnos antes de firmar una reserva y entregar dinero. Anticiparse permite estudiar las posibilidades reales de financiación, comparar las opciones disponibles y buscar la hipoteca que mejor se adapte a cada situación.
Si la compra depende de conseguir un préstamo, también es fundamental revisar el documento de reserva y negociar una cláusula que establezca qué ocurrirá si el banco deniega la operación.
La mejor forma de proteger tus ahorros es no esperar a recibir una respuesta negativa para empezar a buscar alternativas. Con asesoramiento hipotecario desde el principio, podrás tomar decisiones con mayor información, reducir riesgos y avanzar en la compra con una financiación ajustada a tu perfil.
