Financiar una reforma integral es posible, pero no existe una única solución para todos los casos. En este artículo te explicamos las principales alternativas de financiación, qué opción puede encajar mejor según tu situación y qué analiza el banco antes de concederla.
Sí, se puede financiar una reforma integral. La opción más adecuada dependerá principalmente del coste de la obra, del valor de la vivienda, de tus ingresos y de si actualmente tienes una hipoteca.
Para financiar una reforma puedes recurrir a un préstamo para reformas, ampliar una hipoteca existente o, si todavía estás comprando la vivienda, plantear una financiación que contemple tanto la compra como la reforma.
¿Qué opciones existen para financiar una reforma?
Préstamo para reformas
Un préstamo para reformas puede ser una alternativa cuando necesitas financiar una cantidad concreta para realizar las obras.
Suele resultar especialmente interesante para reformas de importe moderado, ya que no requiere modificar una hipoteca existente.
Para una reforma integral de mayor presupuesto, sin embargo, conviene comparar esta opción con otras alternativas antes de decidir.
Ampliación de hipoteca
Si ya tienes una hipoteca sobre la vivienda, puedes estudiar una ampliación de hipoteca para obtener financiación adicional destinada a la reforma.
Esta operación puede realizarse mediante una novación, siempre que la entidad considere viable la modificación después de analizar tu situación económica y la garantía. El Banco de España confirma que una novación puede incluir una ampliación del capital del préstamo.
La posibilidad de conseguirla dependerá, entre otros factores, de la deuda pendiente, el valor de la vivienda y tu capacidad de pago.
Hipoteca para compra y reforma
Si vas a comprar una vivienda que necesita una reforma importante, también puede estudiarse una financiación que contemple ambas necesidades.
De esta forma, la compra y las obras pueden plantearse dentro de una misma estrategia de financiación, aunque las condiciones dependerán de la entidad y de las características del proyecto.
¿Qué opción es mejor para una reforma integral?
No existe una opción universalmente mejor.
Para una reforma pequeña o moderada puede ser suficiente un préstamo para reformas. Cuando el importe de la obra es elevado y ya existe una hipoteca, puede tener sentido estudiar una ampliación del préstamo.
Por eso es importante comparar diferentes alternativas antes de solicitar financiación, teniendo en cuenta no solo la cuota mensual, sino también el plazo, los intereses y los costes asociados.
¿Qué tiene en cuenta el banco para conceder la financiación?
La entidad analizará tu capacidad para asumir la nueva deuda. Entre los aspectos que pueden influir se encuentran:
- Ingresos y estabilidad laboral.
- Otras deudas y préstamos existentes.
- Historial financiero.
- Valor de la vivienda.
- Capital pendiente de la hipoteca, si la tienes.
- Importe y características de la reforma.
- Presupuesto de las obras.
En una ampliación hipotecaria, el banco debe realizar un nuevo análisis de viabilidad antes de aceptar la modificación.
¿Cuánto dinero se puede financiar para una reforma?
No existe un porcentaje único aplicable a todas las operaciones.
La cantidad que pueda conseguirse dependerá de factores como el valor de tasación del inmueble, la deuda hipotecaria pendiente, el coste previsto de la reforma y la capacidad económica del solicitante.
Por eso, antes de calcular cuánto puedes financiar, es necesario estudiar conjuntamente la vivienda, la reforma y tu situación financiera.
¿Qué documentación pueden pedirte?
Para estudiar una operación de este tipo, pueden solicitar documentación relacionada tanto con tu situación económica como con la reforma.
Entre ella puede encontrarse:
- Documentación identificativa.
- Justificantes de ingresos.
- Información sobre préstamos e hipotecas existentes.
- Presupuesto detallado de la reforma.
- Documentación de la vivienda.
- Tasación, cuando sea necesaria.
Cuanto más definido esté el proyecto de reforma, más sencillo será valorar las necesidades reales de financiación.
¿Cómo elegir la financiación adecuada?
La mejor financiación no es necesariamente la que ofrece la cuota más baja.
Antes de decidir conviene comparar:
- Importe total financiado.
- Tipo de interés.
- Plazo de devolución.
- Cuota mensual.
- Comisiones y gastos.
- Garantías necesarias.
- Coste total de la operación.
En una reforma integral, una diferencia aparentemente pequeña en las condiciones puede tener un impacto importante cuando la financiación se mantiene durante varios años.
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